カードローン審査に落ちる理由と通るための対策をシェア

カードローンを提供する貸金業者はお金を貸すことが仕事で、金利手数料が利益になります。

そのため毎月きちんと返済できる人かどうか、返済能力を判断します。
この返済能力において、審査に落ちる理由は2つあります。

カードローン審査は2段階に分かれていて、目的と確認内容が違います。
どのような審査を行い、どんな対策が有効か？審査に通る人になるためのポイントをみていきます。

一次審査：信用情報照会で貸すか貸さないか

まず「貸すかどうか」を判断するために、信用情報の利用・返済履歴を確認します。

信用情報とは
クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。

日本信用情報機構

信用情報を提供している3つの機関と主な取扱業種です。

カードローンによって照会先は異なったり複数が対象となる場合もありますが、基本的に日本信用情報機構（JICC）となります。

信用情報に「返済遅延」や「貸し倒れ」の履歴があると返済能力の評価が下がる可能性が高いですが、注意するのは「審査落ち」です。

信用情報にはカードローンの申込み履歴は残りますが、審査結果の履歴は残りません。

そのため申し込んで審査に通ったのに一度も利用（返済）履歴がない場合、審査落ちと判断されることがあります。

なので審査に通った時は、一度利用して完済することで返済能力の評価を上げましょう。

また信用情報照会は一般的に「自動」で処理されるので、不備があった場合も確認の連絡がないことが多いです。

このため申込み内容（借入件数や借入合計額）が信用情報の数字と異なると、それだけで審査落ちの要因になりかねません。

信用情報を事前に把握して、申込み内容と一致させることも審査に通る上で有効です。

日本信用情報機構（JICC）ではスマホから情報開示を申し込めて、料金は1,000円（税込）なので内容が不安な方は一度開示がオススメです。

二次審査：スコアリングでいくら貸すか

次に「いくら貸すか」を判断するために、申込み者の属性を確認します。

属性とは年齢、職業、収入、住居などの要素のことで、これらを点数化することを「スコアリング」と呼びます。

スコアリングの採点基準は非公開ですが、アコムとプロミスの担当者から言える範囲で判断基準を教わりました。

（担当者の名刺）

対象属性と判断基準はこうでした。

私がカードローンを利用していた数年前は、「若い方が借りやすい」「公務員や正社員は強い」「持ち家の方が有利」などの情報を耳にしたこともあります。

ですが今では「安定収入があれば契約社員・派遣社員・パート・アルバイトもOK」と公言していますし、持ち家であっても住宅ローンがたくさん残っていれば一概には言えないそうです。

借入目的は生活費など急な出費を感じる項目は避ける

カードローンに申し込む際は、借入目的を選ぶことが多いです。

カードローンはお金を貸すことが仕事で金利手数料が利益なので、返済遅延や貸し倒れは損失でありリスクです。

そのため「この人焦っているな」「金額が大きいものに使うのか」と思われてしまうと審査へのマイナス評価になりかねません。

なるべく「困った時にちょっと使いたい」「一応何かあった時のために」くらいが伝わる項目を選ぶ方が良いです。

「生活費」はカードローンの利用目的で一番メジャーだと思います。
ただ「生活に困っているのか？」と判断されるリスクもゼロではないので、個人的には交際費が安パイです。

総量規制から希望借入額の上限を把握しておく

収入があまり関係なくなってきたとはいえ、貸金業法の「総量規制」に基づいた借入金額上限は事前に把握しておく必要があリます。

（参考）金融庁の貸金業法のQ&A

借入上限金額は年収の3分の1までなのでそれ以上の金額を希望額にすると、審査落ちや金額変更の対象になる可能性があります。

審査落ち後の再申し込みは6ヶ月間空ける

一度審査に落ちたカードローンは、信用情報に6ヶ月間履歴が残ります。

履歴が残っている間に再度申し込んでも「この前審査に通らなかった人か」と判断されてまた審査落ちする可能性があります。

同じカードローンへの再申し込みは6ヶ月空けた方が、審査に通りやすくなります。

まとめ

貸金業者はお金を貸すことが仕事で、きちんと返済してくれる人には是非貸したいです。

過去（返済履歴）と現在（属性）から未来（希望額での借入）に繋がるように、正確な申込み内容を提出しましょう。