そのため毎月きちんと返済できる人かどうか、返済能力を判断します。
この返済能力において、審査に落ちる理由は2つあります。

カードローン審査は2段階に分かれていて、目的と確認内容が違います。
どのような審査を行い、どんな対策が有効か？審査に通る人になるためのポイントをみていきます。

一次審査：信用情報照会で貸すか貸さないか

まず「貸すかどうか」を判断するために、信用情報の利用・返済履歴を確認します。

信用情報とは
クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。

日本信用情報機構

信用情報を提供している3つの機関と主な取扱業種です。

カードローンによって照会先は異なったり複数が対象となる場合もありますが、基本的に日本信用情報機構（JICC）となります。

信用情報に「返済遅延」や「貸し倒れ」の履歴があると返済能力の評価が下がる可能性が高いですが、注意するのは「審査落ち」です。

信用情報にはカードローンの申込み履歴は残りますが、審査結果の履歴は残りません。

そのため申し込んで審査に通ったのに一度も利用（返済）履歴がない場合、審査落ちと判断されることがあります。

なので審査に通った時は、一度利用して完済することで返済能力の評価を上げましょう。

また信用情報照会は一般的に「自動」で処理されるので、不備があった場合も確認の連絡がないことが多いです。

このため申込み内容（借入件数や借入合計額）が信用情報の数字と異なると、それだけで審査落ちの要因になりかねません。

信用情報を事前に把握して、申込み内容と一致させることも審査に通る上で有効です。

日本信用情報機構（JICC）ではスマホから情報開示を申し込めて、料金は1,000円（税込）なので内容が不安な方は一度開示がオススメです。

二次審査：スコアリングでいくら貸すか

次に「いくら貸すか」を判断するために、申込み者の属性を確認します。

属性とは年齢、職業、収入、住居などの要素のことで、これらを点数化することを「スコアリング」と呼びます。

スコアリングの採点基準は非公開ですが、アコムとプロミスの担当者から言える範囲で判断基準を教わりました。

（担当者の名刺）

対象属性と判断基準はこうでした。

私がカードローンを利用していた数年前は、「若い方が借りやすい」「公務員や正社員は強い」「持ち家の方が有利」などの情報を耳にしたこともあります。

ですが今では「安定収入があれば契約社員・派遣社員・パート・アルバイトもOK」と公言していますし、持ち家であっても住宅ローンがたくさん残っていれば一概には言えないそうです。

借入目的は生活費など急な出費を感じる項目は避ける

カードローンに申し込む際は、借入目的を選ぶことが多いです。

カードローンはお金を貸すことが仕事で金利手数料が利益なので、返済遅延や貸し倒れは損失でありリスクです。

そのため「この人焦っているな」「金額が大きいものに使うのか」と思われてしまうと審査へのマイナス評価になりかねません。

なるべく「困った時にちょっと使いたい」「一応何かあった時のために」くらいが伝わる項目を選ぶ方が良いです。

「生活費」はカードローンの利用目的で一番メジャーだと思います。
ただ「生活に困っているのか？」と判断されるリスクもゼロではないので、個人的には交際費が安パイです。

総量規制から希望借入額の上限を把握しておく

収入があまり関係なくなってきたとはいえ、貸金業法の「総量規制」に基づいた借入金額上限は事前に把握しておく必要があリます。

（参考）金融庁の貸金業法のQ&A

借入上限金額は年収の3分の1までなのでそれ以上の金額を希望額にすると、審査落ちや金額変更の対象になる可能性があります。

審査落ち後の再申し込みは6ヶ月間空ける

一度審査に落ちたカードローンは、信用情報に6ヶ月間履歴が残ります。

履歴が残っている間に再度申し込んでも「この前審査に通らなかった人か」と判断されてまた審査落ちする可能性があります。

同じカードローンへの再申し込みは6ヶ月空けた方が、審査に通りやすくなります。

まとめ

貸金業者はお金を貸すことが仕事で、きちんと返済してくれる人には是非貸したいです。

過去（返済履歴）と現在（属性）から未来（希望額での借入）に繋がるように、正確な申込み内容を提出しましょう。

プロミスで50万円、アコムで30万円借りました。

急いでいる人は、こちらの記事でお好みのカードローンをチェックしてみてください。

（詳細）カードローンの選び方

それではここから、最短で確実に借りるための手順とポイントをみていきます。

20:30までにウェブから申し込もう

最初に紹介したカードローンの審査対応時間は9:00〜21:00（土日祝を含む）です。
最短30分審査回答が基準なので、逆算して20:30までにwebから申し込みます。

お持ちのスマホ、タブレット、パソコンから今すぐ申し込めます。

また最短30分審査回答でも十分早いのですが、SMBCモビットとアイフルは優先審査もしてくれます。

実際に優先審査を受けた結果と手順は、こちらを参考ください。

（参考）優先審査の結果と手順

本人確認書類の提出はスマホアプリですぐカンタン

カードローン審査では本人確認書類の提出が必要なので、速く正確に提出することで1時間以内の借入につながります。

一般的なのは運転免許証（またはマイナンバーカード）で、顔・住所・生年月日を同時に確認できるためです。

もし運転免許証を持っていない場合は、顔写真付きの本人確認書類＋下記のいずれかの書類1点で代用できます。

本人確認書類はカードローンのスマホアプリで撮影して送信したり、パソコンやタブレットから指定ページ（メールで案内があります）でアップロードできます。

アプリには「書類提出」メニューがあります。
写真はスマホで撮影したので、そのままアプリで提出がラクでした。

電話確認は心配無用！なしも可能です

次に安定収入を確認するために、職場へ電話連絡があります。
電話確認は不安を感じる方が多いと思いますが、適切な対処法があります。

電話確認については、こちらの関連記事でまとめてあります。

在籍確認で電話対応できない時の対処法と職場にバレない言い訳

それぞれのニーズに最適な対処法があるので、問題なく対応できます。

契約はカードなし・ありで選べる

審査完了後の契約はカードなし・ありによって変わり、それぞれのメリットがあります。

カードなしにする場合は、カードローンごとに契約形態を選ぶ必要があります。

• アコム：非対応
• プロミス：web契約、口座振替、カード郵送希望なし
• SMBCモビット：web完結
• アイフル：口座振替

カードなしの場合は、契約（入会）完了メールが届けば契約完了です。
カードありの場合は、最寄りの契約機でカード発行するか、郵送で受け取って完了です。

当日お金を受け取る3つの方法

契約が完了したら、いよいよお金を受け取って無事に借入完了です。
お金の受け取り方は3つの方法があります。

スマホATM取引は、セブンイレブンのATMでアプリを使って24時間引き出せる新しいサービスです。
またプロミスとSMBCモビットは、夜間や土日もほとんどの銀行へ24時間即時振込できます。

「近くにセブンイレブンがない」「振込はちょっと」という人は、契約機でカード発行すれば21〜22時まで受け取れます。

まとめ

1時間以内にお金を借りるための手順とポイントです。

振込とアプリどちらでも24時間受け取れるプロミスとSMBCモビットは、個人的に最強だと思います。

土日も関係なく対応しているので、思い立ったらすぐに申し込んでお金を借りましょう！

在籍確認は収入元が確認できれば良く、電話という方法にこだわる必要はないからです。

それでも「どうしても電話確認はイヤ」という人は、WEB完結なら電話確認なしのSMBCモビットを使ってみてください。

（参考）SMBCモビットについて

また電話を受けた人から「なんの電話？」「お金借りたんじゃないの？」と怪しまれないための有効な言い訳（ごまかし方）もカードローンを利用して学びました。

アコムとプロミスの担当者に教わった対処法と有効だと思う言い訳を、電話確認の特徴を踏まえながらみていきます。

（担当者の名刺です）

そもそも電話確認は職場にバレにくい

電話確認にはこんな特徴があります。

個人名でかけて電話を取った人にはカードローンである旨は伝えません。

また発信は非通知で非通知番号を受け付けない会社であれば、携帯番号からかけ直してくれることが一般的です。

もし電話を受けた人から「どういったご用件でしょうか？」と聞かれたら、知人の立場でこちらにかけたと伝えることが多いそうです。

また本人が不在で「席を外しております」という回答になった時でも、審査内容が借入に値する場合は職場の在籍が認められて電話確認が完了することもあります。

「職場にバレたら・・・」「自分がいない時にかかってきたらどうしよう」という心配は一旦なくして大丈夫です。

電話対応は事前にフリーコールへ相談しよう

カードローンでは一般的にこのタイミングで電話確認が入ります。

1. web申し込み
2. 申し込み完了の自動メール配信
3. 本人確認書類の提出
4. 電話確認
5. 審査完了後に借入

本人確認書類の提出と電話確認は並行して行われることもあるので、申し込み完了メールを受信したらフリーコールヘ連絡します。

この時の相談内容としては2種類あります。

電話確認を受けやすくする相談としては、時間指定とオペレーターの性別（同性）が有効です。

電話をかけてもらう時間帯を指定して、知人を装っているので自分と同性の方が自然だと思います。

この2点を事前に相談しておけば、「自分が不在だったどうしよう」「怪しまれないか」という不安は軽減できます。

次に電話確認以外の方法を相談すると、以下の提出で代用してくれる場合があります。

• 給与明細
• 源泉徴収票
• 社会保険証

ただこの代用案は公式サイトなどで公開されていないので、審査内容が借入により適している人が優先的に受けられる可能性はあります。

SMBCモビットのカンタン入力は時短&安心

SMBCモビットは通常より少ない入力項目で申し込み、詳細は電話で確認する「カンタン入力サービス」があります。

「昼休みに申込みから電話確認まで全部済ませたい」「携帯に連絡もらった方が安心」という方に最適です。

10秒簡易審査で、最短3分振込です。

（公式）詳細はこちら

＊申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

職場にバレないための言い訳

電話確認は「個人名」「非通知」「要件を言わない」ので、物理的にカードローンの利用が電話を取った人にバレることはありません。

ですが個人名で用件を言わない電話は金融業界特有のものなので、電話を受けた人に知識がある場合「もしかしてお金借りた？」と思われる可能性はゼロではありません。

そう思われて「なんの電話でした？」と聞かれた時に答える言い訳は「クレジットカードを作った」が最適だと感じていて、理由は3つあります。

職場でそこまで仲が良くない限り「なんのクレジットカード作ったの？」と聞かれることもないでしょうし、仮に聞かれても「内緒だよ」と答えやすいです。

またクレジットカードの電話確認も個人名で要件を言いません。

さらに銀行カードローンの時は銀行名を明示する場合があり、その場合に「銀行から何の用？」と言われたら「銀行系のクレジットカードを作った」と言うことができます。

加えてこんな言い訳もできますが、

• 名刺交換した人からの連絡（営業職の人向け）
• 知人の紹介で会った保険や不動産の営業

クレジットカードがシンプルで一般的なので、ここまで嘘をつかなくても良いかなと個人的には思っています。

まとめ

カードローンでは電話確認の不安や負担を最小限にする取り組みをしています。
あとはこちらで「希望を伝える」「サービスを選ぶ」ことでスムーズに対応できます。

派遣社員、契約社員、学生、主婦でも収入があれば申し込めます。
（正社員、公務員、個人事業主はもちろんOK）

24時間最短10秒で振込！コンビニATMもOK【プロミス】

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスで50万円借りました。

20代後半の契約社員（年収300万円）で、すでに他でも50万円借りていましたが無事に借りれてよかったです。
振込もコンビニATMも24時間すぐ借りれるので助かりました。

（公式）プロミス

電話確認なし（原則）！最短3分で振込【SMBCモビット】

プロミスと同じく、振込かコンビニATMで24時間借りれます。

（公式）SMBCモビット

はじめての人は利息ゼロでお得【アコム】

アコムは「返済期日を35日ごとに設定」すれば、はじめての人は30日間利息ゼロです。

また楽天銀行の口座を持っている人は、24時間最短1分で振込OKです。

（公式）アコム

急いでいる人は審査を優先してもらおう【アイフル】

アイフルで優先審査を受けた時は、フリーコールでお願い（12:56）→審査結果の連絡（12:59）でした。

（アイフルフリーコールとの電話履歴）

お急ぎの人は審査を申し込んだら、公式ページのフリーコールへ連絡しましょう。

（公式）アイフル

まとめ

プロミス、アコム、アイフルは公式ページの「借入診断」で、借りれそうかどうか？がシミュレーションできます。

「診断では判断できない」という結果でも借りたケースは実際にあるので、まずは一度申し込んでみることをオススメします。

30日間利息ゼロで4,438円お得になり、1時間くらいで借りれました。
こちらの公式サイトで3秒診断もできます。

（公式）アコム

アコムの審査結果と3秒診断で気をつけること

アコムで30万円借りた時はこんな状態でした。

20歳以上で安定した収入があれば、派遣社員・契約社員・学生・主婦でも問題なく申し込めるとアコムは公式サイトで明言しているので、派遣社員でも気にせず申し込めました。

そしてアコムには審査前に借入可能かどうか？の判断材料になる「3秒診断」があります。

年齢、年収（総支給額）、カードローン他社お借入状況を入力することで、

「借入できる可能性が高いです」と判断されたり、

「借入可能の判断ができませんでした」などの回答がでます。

3秒診断で借入可能か判断できなくても、審査に通る人はいるとアコムの社員に教わりました。

入力内容に不備がある場合、診断結果が審査に大きく影響しないからです。
入力内容の不備として、診断後の画面に以下の注意書きが記載されています。

つまり年収を手取りにしたり、住宅ローンや自動車ローンを含めたローン残高を入力してしまうと、年収が低くローン残高が増えてしまい「借入が難しい」と自動判断されてしまう可能性があります。

なので3秒診断はあくまで「目安」として、利用する際は正確な情報を入力することで診断結果の信ぴょう性を高めることができます。

借りたい金額はまず16万円以下を狙おう

社員に聞いたところ、アコムの初回平均借入額は約16万円でした。

平均借入額は最も利用されている金額帯なのでこの金額帯を希望借入額にすることで、審査に通る可能性を高めることができます。

またカードローンを提供する貸金業者はお金を貸すことが仕事で金利手数料が利益になるので、貸した後の返済遅延や貸し倒れはリスクになります。

貸出金額が低い方がリスクも減るので、16万円より小さい金額を希望借入額に設定することも有効です。

24時間最短1分で振込または22時まで受け取れる

楽天銀行の口座があれば、24時間最短1分振込をしてくれます。

（楽天銀行のキャッシュカード）

銀行の営業時間外（平日15時以降または土日祝）でもすぐにお金を受け取れるので、とても助かりました。

もし楽天銀行の口座を持っていない方は、最寄りの契約機で22時まで受け取れます。

アコムの自動契約機の営業時間は8:00～22:00※年中無休（年末年始は除く）です。
ただ店舗によっては21時までのところもあるので、事前に最寄りの情報を確認しておくと安心です。

はじめてなら30日間利息ゼロでお得

アコム、プロミス、アイフルは30日間利息ゼロサービスを提供していますが、アコムははじめての方であれば利用できるので使いやすかったです。
それぞれの利用条件です。

「返済期日を35日ごとに設定」すれば利息ゼロを適用できますが、「毎月払い」よりも支払いサイクルが遅いので返済しやすかったです。

利息ゼロによってこれだけお得になります。

借入金額が増えるほど、利息ゼロで受ける恩恵も大きくなります。

10万円以上借りるならアコムの返済額が一番安い

10万円以上借りるなら、アコムの返済額が大手カードローンの中で一番安いです。
公式サイトで公開されている返済早見表で比較します。

10万円以上借りて毎月の返済額をなるべく抑えたい人は、アコムが最適です。

まとめ

アコムで30万円借りた時は、20代半ばの派遣社員で220万円でした。

30日間利息ゼロで4,438円お得になって、1時間くらいで無事借りれてよかったです。

（公式）アコム

カードローンでお金を借りるのが初めてだったので本当に借りれるのか？不安でしたが、いざ借りてみたらスムーズでホッとしました。

24時間最短10秒振込で、コンビニでも24時間引き出せます。

（公式）プロミス詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

50万円借りた時は年収300万円の契約社員でした

転職したばかりで平均年収以下、さらにすでに他で借りていました。

プロミスは「学生・主婦・派遣社員・契約社員でも仕事をしていれば申し込み可能」と公式サイトに書いてあったので、職業は気にせず申し込めました。

過去に借りたカードローンはこの時点で返済遅延が一度もなかったので、返済能力を評価してもらえたと思います。

夜間や土日も24時間すぐ振込はスゴい！

2018年10月9日（火）より開始された「全国銀行データ通信システム」の稼動時間拡大に伴い、2018年10月15日（月）からプロミスは平日15時以降と土日祝も即時振込が可能になりました。

これまでの瞬フリ（振込キャッシング）は、三井住友銀行およびジャパンネット銀行の銀行口座をお持ちのお客さまに対してのみ、24時間最短10秒程度で振込みが可能でした。

今回、平日15時以降や休日の振込みが可能となる金融機関が増えることから、より多くのお客さまの資金ニーズにスピーディにお応えすることが可能となります。

即時振込の時間帯拡大について

今までは三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を持っている人のみが対象だったサービスを、銀行に関わらず恩恵を受けられるように進化しました。

利息ゼロで一番損しないのはプロミス

CMでおなじみのプロミス、アコム、アイフルは30日間利息ゼロになります。
利用条件と無利息期間の開始日はこうなっています。

カードローンでは審査と契約が完了してから、借入を行います。

もし借入日が決まっていない場合、アコムとアイフルは無利息期間がスタートしてしまいもったいないです。

借入日の翌日から無利息期間が始まるプロミスが、一番損しない利息ゼロサービスです。

8万円まで借りるならプロミスの返済額が一番安い

8万円以下の借入はプロミスの返済額が一番安いです。
各カードローンで公開されている早見表より、毎月の最低返済額を比較します。

アコムとSMBCモビットの早見表は10万円からの公開なので、10万円未満は返済シミュレーションで正確な数字を確認できます。

公開されている範囲で、返済額が最も安いのは8万円以下でプロミス、10万円以上でアコムです。

プロミスでお金借りたらヤバいですか？

「プロミスでお金借りたらヤバいですか？」と後輩に聞かれたことがあります。

「全然ヤバくないよ！なんで？」と聞いたら、「いや、カードローンでお金を借りるってなんか不安で」と言っていました。

私は50万円借りてから完済までなんのトラブルもありませんでしたし、SMBCグループという安心感もあります。

三井住友銀行を使って10年くらいになりますが、こちらもなんのトラブルもなく快適に使わせてもらっています。

またご縁があって社員の方とも仲良くさせてもらっていますが、いつも親切丁寧に質問に答えてくれたり新しい情報を頂いています。

まとめ

（公式）プロミス

焦っていて不安もありましたが、いざ借りるとなんてことはなかったです。
お金が借りれて感謝してます！

CMでおなじみのプロミス、SMBCモビット、アコム、アイフルには2つ共通点があるからです。

審査対応は21:00までなので、逆算して20:30です。

SMBCモビットとアイフルは急いでいる人に優先審査を、プロミスとアコムは優先振込をしてくれます。

それぞれのメリットと選び方は、こちらの関連記事にまとめました。

プロミス、SMBCモビット、アコム、アイフルどれが良い？

SMBCモビットとアイフルの優先審査

アイフルで優先審査を受けた時は、フリーコールへ依頼（12:56）してからすぐに審査結果が電話（12:59）で返ってきました。

SMBCモビットとアイフルは急いでいる人を優先的に審査してくれて、手順は以下です。

プロミスとアコムの優先振込

通常の銀行振込ですと銀行の営業時間外（平日15時以降または土日祝）は翌日以降の振込になりますが、プロミスとアコムは指定口座へ24時間最短10秒〜1分振込です。

SMBCモビットは、最短3分振込（一部時間帯を除く）です。

スマホATM取引はアプリで24時間OK

プロミス、SMBCモビット、アイフルはセブン銀行のサービス「スマホATM取引」が使えて、24時間いつでも（原則）セブンイレブンのATMでお金を受け取れます。

スマホATM取引の利用手順です。

今まではカードを発行する必要がありましたが、今は自分のスマホがカード代わりです。

契約機でカード発行して22時まで

最寄りの契約機でカード発行すると、その場でお金を受け取れます。

という方にオススメの受け取り方です。

契約機の営業時間はカードローンや場所によって若干異なりますが、大体8、9時〜21、22時までです。

冒頭で20:30までの申し込みと書きましたが、契約機の営業時間が21時までの場合は逆算して20時くらいまでに申し込む方が安心です。

まとめ

私がプロミスやアコムで借りた数年前は、優先振込もスマホATM取引もありませんでした。

そのため日が暮れてから、ドキドキしながら契約機に入りました。

振込やコンビニですぐ受け取れるなら「誰かに見られるかも」という不安もないので、気軽に利用しましょう。

SMBCモビットは最短3分振込でコンビニATMからも24時間引き出せます（申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）。

さらにWEB完結なら電話確認なしです。

速さと安心感がそろった唯一無二のカードローンです。
こちらの公式サイトから10秒簡易審査を受けられます。

（公式）詳細はこちら

土日や夜間も24時間すぐ振り込んでくれる

2018年10月9日（火）より開始された「全国銀行データ通信システム」の稼動時間拡大に伴い、2018年10月15日（月）から営業時間外も即時振込が可能になりました。

お客さまの振込指定口座の金融機関が全銀システム稼働時間拡大に対応している場合は、深夜・早朝などの一部の時間帯を除き、お振込のご依頼をいただいてから最短3分後には指定振込口座への入金が完了いたします

SMBCモビットの公式案内

＊申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

今まで銀行から即日振込をもらうには平日15時までに手続きを完了する必要がありましたが、このアップデートによって夜間や土日も関係なくその日に受け取れます。

急いでいる人は優先審査をしてもらおう

SMBCモビットは急いでいる人を優先的に審査してくれます。
優先審査の流れです。

優先審査は借入までの最短ルートなので、是非利用しましょう。

まとめ

SMBCモビットの特徴をおさらいします。

10秒で借りれるかわかります。

（公式）SMBCモビット

スマートで頼りがいがあって、「大人も選ぶカードローン 」というイメージです。